いらない保険 入院費と介護医療編

今回は保険についてお話していきます 

みなさんは保険に入っていますか? 

・・・その保険本当に必要ですか? 

前回「最強の保険は健康保険」とご説明しましたが信じられない方も多くいると思います 

今回は具体的な中身についてお話していきます 

そもそも個人レベルで医療費の負担はどれくらい見込んでおくといいかが分からない 

また健康保険の保障内容があいまいな事で不安から保険に加入している方も多いのではないか 

と思います 

前回で健康保険の補償内容は分かったと思いますので今回は 

個人レベルで医療費の負担はどれくらいかという事をお話していきます 

その続編です 

入院給付金がもらえない?

言い方が悪いですが民間医療保険は、しょせんは健康保険に寄生した商売に過ぎません 

しかも契約時の健康保険の範囲、契約時点での医療の中身を基準に作られています 

そのため健康保険の制度が変わるようなことがあるとその効力を失うことにもなりかねません 

とくに危ないのが入院給付金です 

入院すると1日当たり5000円や1万円をもらえるといったものです

ただし「もらえる」といってもそのお金は保険契約者のみなさんが 

毎月支払う保険料から出るのですからありがたがることはありません 

それよりどんな病気に罹ろうとも入院しない限りもらえないという 

現実をもっと直視する必要があります 

なぜなら今世紀に入ってからほとんどすべての病気で入院日数が減り続けているからです 

厚生労働省の統計によれば1999年における病院の平均入院日数は41.8日でした 

それが2014年には33.2日に減りました 

ただしこの数字には精神病床や療養病床も含まれています 

精神疾患の患者のなかには、年単位で入院している人が少なからずいます 

また療養病床も社会的入院といって 

引き取り手のない寝たきり患者などが亡くなるまで入院していることが少なくありません 

そうした超長期の入院患者が、全体の平均入院日数を長く見せているのです 

心臓病、がん、脳卒中を含む普通の病気やケガでは一般病床に入院します 

一般病床の平均入院日数は1999年には30.8日でした 

入院給付金が日額5000円の保険に入っていたとすると 

1999年の時点では、平均15万~16万円の給付が期待できました 

ところが2016年の一般病床の平均入院日数は、16.2日に減ってしまいました 

これでは入院給付金は8万円くらいしかもらえません 

ほとんど半減というわけです 

しかも、入院日数は今後さらに減ることが確実です 

増え続ける医療費を何とか抑え込むために 

政府は入院日数をもっと減らそうとさまざまな手を打っています 

例えば、入院日数を短くして患者の回転率を上げないと 

病院の収入が減ってしまうように制度を作り直したのです 

また比較的軽症の患者はできるだけ入院させず 

外来や在宅医療で治療を継続するように誘導しています 

手術が必要な患者についても、術前検査などはできるだけ外来で済ませるようになってきています 

入院できなければ医療保険から入院給付金をもらえません

介護医療院とは?

これは、2018年4月の診療・介護報酬同時改定で新たに設置が決まったもので 

「医療」「介護」「すまい」の3機能を併せ持つ介護保険施設です 

2018年12月末現在、113施設が開設され、7414床になったといいます 

今はまだ脳卒中や認知症などで長期の入院が必要な高齢者は 

療養病床に入院しているケースが大半です 

ただし、厚生労働省の資料には介護医療院とは

「要介護者に対し 『長期療養のための医療』と『日常生活上の世話(介護)』を一体的に提供する」施設 

だと書かれていますから、今後この介護医療院への移行が進むことは確実です 

では、この施設に入った場合医療保険的には「入院」なのでしょうか?

厚労省によれば「介護保険法上の介護保険施設だが 

医療法上は医療提供施設として法的に位置づける」となっています 

このとおりに解釈すれば、介護医療院は病院と同等であるため 

医療保険の入院給付金の対象になるはずです 

しかし、ほとんどの保険会社のホームページには 

「医療療養病床は給付対象」と書かれているだけで 

介護医療院については何も記載がありません 

各社がこれからどういった対応を見せるのか注視する必要がありますが 

保険はあくまでも契約時の約款に書かれた内容だけが保障対象となります 

一方、介護医療院の制度はスタートしたばかりで 

それ以前に契約済みの保険では考慮されていない可能性が大です 

医療保険で「終身保険」を選ぶ方のなかには 

老後の長期入院の対策として考えている方も多いと思います 

ですが、その目論見が脆くも崩れ去ってしまうかもしれません 

すでに契約済みの方は、ぜひとも保険会社に確認してください 

手術給付金も実は・・・

手術給付金は、医療保険の第2の柱ですがこれもかなり怪しくなってきました 

手術自体が変わりつつあるからです 

医療保険の手術給付金は、1日当たりの入院給付金の10倍から40倍というのが一般的です 

入院給付金が5,000円/日とすれば、手術の種類に応じて5万円から20万円が給付されます 

当然、20万円をもらえるのは、開腹・開胸・開頭などを伴う大手術 

(保険会社が言うところの「重大手術」)に限られます 

消化器の病気では昨今、内視鏡手術が広まっています 

胃や十二指腸、大腸などのポリープは、内視鏡で簡単に切除することが可能になりました 

しかも大半が日帰りです 

胃潰瘍・十二指腸潰瘍などは、手術ではなく薬で治せるようになりました 

潰瘍による出血なども、内視鏡で処置できます 

胃潰瘍で開腹手術を受けるのは、今ではむしろ珍しいケースです 

心臓や脳は、血管カテーテル治療が主流になりつつあります 

足の付け根や手首の静脈からカテーテルと呼ばれる細いワイヤ状の装置を挿入し 

医師がX線テレビを観ながら血管のなかを通して患部まで差し込んでいきます 

そして薬剤を投与したり先端から微小な器具を出したりして治療を進めていくのです 

手術時間は30分から長くても1時間 

身体を切り開いて行う本格的な手術と比べて格段に安全ですし 

大きな傷が残らないため回復も早く、体への負担が少なくて済みます

よって入院も短くて済みます 

腹腔鏡・胸腔鏡手術も増えています 

しかも手術全体に占める割合が、毎年のように伸び続けているのです 

しかしそのことが、逆に医療保険からの手術給付金をもらいにくくしています 

ある保険会社がネット上に公開している 

「医療保険・医療特約の手術給付金について」という文書には 

腹腔鏡下手術や胸腔鏡手術は「重大手術の対象とならない」と明記されています 

昔ながらのお腹や胸をざっくりと切り開くような大手術は、重大手術と認定され 

20万円の給付金をもらえる可能性がありますが

より進歩した腹腔鏡・胸腔鏡手術のほうが給付金が安いのです 

だからといって、「せっかくの医療保険がもったいないから大きく切ってくれ」 

と医者に頼み込む方はいないでしょう 

5年後、10年後には手術の大半が腹腔鏡・胸腔鏡に移行しているはずです 

つまり今売られている医療保険では

最高額の手術給付金をもらえる見込みがほとんどない 

ということです

いかがでしたか?

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